Регистрация / Вход
мобильная версия
ВОЙНА и МИР

 Сюжет дня

Украинская армия ведет наступление в некоторых районах Донбасса
"Газпром" согласился дать Молдавии отсрочку по выплате долгов
США обнародовали список стран, приглашенных на "саммит за демократию"
США отработали сценарий применения ядерного оружия против России
Главная страница » Комментарии » Просмотр
Версия для печати
Индийские бедняки купаются в деньгах
29.10.09 11:23 Экономика

Жаль, что мы не индийцы. Им кризис точно не помеха. Пока российские банки сворачивают розничное кредитование, индийские финансисты действуют ровно наоборот, с удвоенной силой помогая деньгами бедствующим соотечественникам. Похоже, Мухаммад Юнус, получивший Нобелевскую премию за создание первого банка для неимущих, был прав: бедные – одни из самых дисциплинированных заемщиков. Они привыкли много работать и умеют выживать в трудных условиях.

Правда, на россиян это правило не распространяется.

КРЕДИТНЫЙ ОАЗИС

В разгар глобального финансового кризиса бум микрокредитования в Индии не только не угас, но и прогрессирует. Только за прошлый финансовый год, закончившийся 30 марта, объем кредитов в $100 – 200, выданных индийцам микрофинансовыми институтами, вырос на 76% до $2,2 млрд, а количество заемщиков увеличилось более чем в полтора раза до 22,6 млн человек. И это только в таких специализированных компаниях. С учетом банков, тоже выдающих микрокредиты, ряды счастливых получателей небольшой ссуды для запуска собственного бизнеса за год выросли на 30% до 76,6 млн. По оценкам консалтинговой фирмы Intellecap, специализирующейся на микрокредитовании, ежегодный спрос на микрофинансовые услуги в Индии составляет от $5,7 млрд до $ 19,1 млрд, и удовлетворить его в ближайшие годы вряд ли удастся.

Микрофинансовые институты в Индии
* – каждый временной интервал начинается 1 апреля и заканчивается 30 марта вместе с окончанием финансового года в Индии

ИСТОЧНИК: ACCESS DEVELOPMENT SERVICES

Доля различных микрофинансовых институтов
%

ИСТОЧНИК: ACCESS DEVELOPMENT SERVICES

Потенциал рынка привлекает в сектор национальные и зарубежные инвестиционные компании, которые в совокупности уже вложили в индийские микрофинансовые организации не меньше сотни миллионов долларов. Кроме того, средства таким институтам все чаще дают крупные частные и государственные банки: для них это выгоднее, чем работать с бедными напрямую. Но темпы роста кредитования столь высоки, что некоторым микрофинансистам средств все равно недостаточно. В начале октября крупнейшая микрофинансовая организация Индии SKS Microfinance объявила о готовящемся выходе на биржу, в ходе которого планируется привлечь не менее $ 200 – 250 млн. Если оно состоится, то это будет первое IPO кредитора для бедняков в стране.

ПО СЛЕДАМ ЮНУСА

Ничего сверхъестественного в таком ажиотаже нет. Все, как предсказал Юнус, когда 35 лет назад решил помогать бедным и выдал свои личные $27 первым 40 заемщикам. И не прогадал. "Меня предупреждали, что бедняки, получив деньги, никогда не смогут их вернуть. Но я готов был рискнуть, – рассказывал впоследствии предприимчивый бенгалец. – Самое удивительное, что каждый, кому я давал деньги, вернул мне все до последнего цента".

Правда, не каждый нищий может стать клиентом созданного Юнусом в Бангладеш Grameen Bank. Кредитор предпочитает женщин (на них приходится 97% выданных кредитов). Кроме того, в основе схемы микрофинансирования лежит коллективная ответственность: заемщики делятся на небольшие группы, и если один из членов такого объединения нарушает график платежей, то за него расплачиваются остальные.

И хотя правильно выбранная целевая аудитория не принесла Юнусу баснословных прибылей (за 34 года своей кредитной миссии Grameen Bank выдал кредитов на $65,9 млрд, заработав всего-то $76,7 млн), зато обеспечила ему мировую известность. В 2006 году бенгальский финансист получил Нобелевскую премию. А его успешная бизнес-модель пошла в массы, в том числе и за пределами Бангладеш. Бедняков ведь хватает, а воля к победе на голодный желудок только растет.

ВЕРНЫЕ ПОКЛОННИКИ

Лучше всего микрокредитование прижилось в соседней с Бангладеш Индии. Теперь здешние финансисты уверенно обгоняют своих учителей по темпам роста. Ведь за прошлый год объемы кредитного портфеля Grameen Bank выросли всего на 13,5%, а за 9 месяцев этого года – на 11% до $8,4 млрд.

Получить микрозаймы в Индии можно двумя путями: через банковские программы микрокредитования и в различных микрофинансовых организациях. Из 76,6 млн индийцев, обратившихся за микрокредитами в прошлом году, 54 млн отправились за займами все-таки в банковские учреждения. Но если их число по сравнению с прошлым годом увеличилось только на 15%, то прирост числа заемщиков микрофинансовых организаций на конец финансового года (31 марта 2009) составил 60%.

Причина индийского феномена лежит на поверхности. По численности населения эта страна занимает второе место в мире, а по качеству жизни – одно из последних: здесь более миллиарда человек, около трети из которых живут на гране нищеты. Для них, а также остальных соотечественников, не имеющих доступа к традиционным кредитным ресурсам, микрокредиты могут стать шансом не просто выжить, но и заметно улучшить свои жизненные условия.

РУССКИЕ – НЕ ИНДИЙЦЫ

В России поставить такие кредиты на конвейер пока не удалось. Не помогли даже личные консультации Юнуса, в прошлом году приезжавшего в страну по приглашению не кого-нибудь, а самого Юрия Лужкова. Общение с президентом Сбербанка Германом Грефом и предправления "ВТБ24" Михаилом Задорновым было весьма увлекательным, но бывшие госчиновники, а теперь госбанкиры не поверили, что при мизерных суммах кредитов расходы на их выдачу могут окупиться. Одни офисы в сельской местности, о создании которых говорил Нобелевский лауреат, чего стоят! Так что они пошли другим путем и предложили начинающим бизнесменам более солидные кредиты – от 100 000 руб. до 1 млн руб. Микрокредитами их никак не назовешь.

Впрочем, у небогатых соотечественников есть альтернатива – микрофинансовые организации, предлагающие кредиты на свое дело от 3000 руб., хотя и они, в первую очередь из соображений эффективности, предпочитают более серьезные суммы. Таких институтов в России около 2500 (кредитные кооперативы, фонды поддержки предпринимателей, потребительские кооперативы, частные микрофинансовые организации), но опыт у них небольшой – первые микрофинансисты начали работать всего 5 – 7 лет назад. Похвастаться тоже пока особо нечем: их кредитный портфель к моменту, когда разразился кризис, едва дотянул до 25 млрд руб. Что неудивительно: предлагаемые ими условия – ставки от 30 до 60% в месяц – способны оттолкнуть кого угодно. А ведь индийцы и бенгальцы иногда кредитуют даже бесплатно (ставки по микрокредитам в бедных странах варьируются от нуля до 30 – 35% годовых). Российские расценки уж точно не для бедных!

Дороговизне, правда, есть свое объяснение. Во-первых, микрофинансовые организации испытывают нехватку "длинных" денег и вынуждены привлекать ресурсы у банков, а это сейчас дорогое удовольствие. А во-вторых, сами россияне – не чета индийцам. Взять и не вернуть деньги для наших соотечественников – гораздо более приемлемо. Особенно в кризис, когда соблазн подвести банк, списав свою несостоятельность на форс-мажор, весьма высок. Да и сложно представить, как на 3000 руб. в России можно начать свое дело, когда только госпошлина за регистрацию частного предпринимателя составляет 400 руб., а сама процедура занимает не одну неделю. Так что не подходит нам модель Юнуса, как ни крути. А своей собственной можно так и не дождаться: базовый закон о микрофинансировании, который ждали еще в прошлом году, до сих пор не написан и не представлен публике.


Сколько средств было инвестировано в микрофинансовые институты Индии
Крупнейшие МФИРазмер активов в 2008, млн $Кредитный портфель в 2008, млн $Число заемщиков в 2008, тыс чел.Объем инвестиций в 2009, млн $Источник инвестиций
SKS Microfinance5962793 52072,62Sandstone Capital
Spandana3602452 43219,84Valiant Capital Partners
BASIX111734992,16IFC, Shore Bank, ICICI и HDFC
Equitas61433399,92Частные инвесторы
Ujjivan383326218,65Unitus Equity Fund (UEF), управляемый Elevar Equity, Bellwether Microfinance Fund, Michael & Susan Dell Foundation, A W Holdings
Всего:123,19
ИСТОЧНИК: SOUTH ASIAN MICROFINANCE NETWORK, MIX MARKET


Ольга Маркова, Елена Мязина
 

silversmith29.10.09 11:53
О "микрокредитах для бедных" см. статью Голубицкого: Ссылка
"«16 решений» — документ уникальный и сам по себе достойный Нобелевской премии мира, поскольку является лучшим изобретением для укрепления неоколониальной системы снизу. За внешне рациональной заботой о гигиене и быте сельских жителей скрывается такое зловещее мальтузианство, такой откровенный механизм разрушения традиционного общества и извращения жизненных ценностей, что просто не верится: как такая инициатива могла ввести в заблуждение миллионы честных и здравомыслящих людей не только на Востоке, но и на Западе. Когда Мухаммаду Юнусу указали на беспардонное вмешательство «16 решений» в демографию и на попытку регулировать деторождение, ответ доктора поразил всех простодушием: оказывается, женщинам-клиенткам банка «Грамин» просто некогда плодить много детей — до такой степени завораживают их открывшиеся (надо понимать — после получения кредита) перспективы развития собственного бизнеса!"
Не все так просто и благородно, господа...
Фыва29.10.09 11:55
в общем, да. Этакий новый вариант крепостничества.
Аяврик29.10.09 13:44
В России поставить такие кредиты на конвейер пока не удалось.

слава богу, как говорится

Взять и не вернуть деньги для наших соотечественников – гораздо более приемлемо.

пурга.......

для наших соотечественников обычное дело ДАВАТЬ в долг вообще без каких-либо расписок - на честное слово, и без процентов

а "взять и не вернуть" приемлемо для русских ну никак не "более гораздее", чем для образцового населения любой из стран "развитой демократии".........

wano29.10.09 14:31
Думаю что 20 лет нестабильности научли наших граждан избегать кредитов, если это возможно. Если там не понятно будешь ты где-нить работать или нет, то здесь местами не ясно что будет завтра со страной и может вообще никакой работы не будет.
peripl29.10.09 15:32
Мораль штука хорошая. Только вот про эффективность программ ограничения рождаемости в (не будем лукавить !) странах откровенно бедных, правильнее спросить жителей этих стран. Каково жить в бочке с людьми? А давление увеличивается. Если кто то рещит, что нас это не касается - напрасно. Сверхдешёвая рабочая сила в одной огромной стране мира разрушит экономику планеты. Китая уже хватает выше крыши. Завтра за ним выстрелит Индия.
wano29.10.09 17:33
> peripl
Мораль штука хорошая.
Проблема не в Китае или Индии как таковых, а тех кто туда увозит производство. Мне думается что мир вполне бы мог прожить и без них, но только не те для кого 300% прибыли перекрывает любые ограничения и законы.
Sailor29.10.09 17:55
> peripl
Сверхдешёвая рабочая сила в одной огромной стране мира разрушит экономику планеты.
Аргументируйте, чтобы не быть голословным! Китай, т.е. 25% населения планеты - не разрушил, а Индия разрушит?
ЛЕО30.10.09 00:26
Слава Богу, что мы не Восточный Пакистан, нынешняя Бангладешь. Поимел "три рубля" благодаря куче поручителей, "сплел четыре корзины", если смог - реализовал и вернул полученное. Главное - сельская местность и поручители. Последние с тебя шкуру спустят, если не выпонишь условия. Вообще, "пирамида наоборот". Я заработал, поручился за тебя. Ты не выполнил, я тебя давлю, потому, что у меня будут "проблемы". Вот и все "хау-ноу". В рабстве - счастье. Не всем, позволено, понять.
salavat30.10.09 02:50
Вот тут сходу нарылось альтернативное суждение о Grameen Bank :) ...

...Джеффри Такер обратил внимание общественности, что Grameen Bank – это вообще не банк. Депозиты вкладчиков и счета юридических лиц составляют лишь 3 процента его активов. В действительности банк работает как посредник на гигантском потоке грантов от правительств разных стран и международных организаций. Эта помощь была положена в основу кредитной системы, являющейся разновидностью финансовой пирамиды.
Кроме того, он опроверг официальную легенду старта бизнеса профессора Юнуса. По его словам тот использовал свое состояние и связи для получения специальных привилегий и миллионов долларов в виде адресных субсидий. Юнус не выдал ни одному частному заемщику ни единой така, пока не довел долю финансирования правительством и спонсорами активных операций своего банка до 60 процентов.

Международный Фонд сельскохозяйственного развития ООН (The UN International Fund for Agricultural Development) предоставил Grameen Bank возможность выдать свои первые ссуды в размере 3,4 млн. долл. Через этот фонд и сегодня в банк Юунса закачивается значительная часть средств.Кроме этого, Grameen Bank получает гранты и субсидии от правительств Норвегии, Швеции, Канады, Германии. Ему дают деньги частные фонды, например, Фонд Форда (Ford Foundation), не говоря уже о таких монстрах, как Международный валютный фонд и Мировой банк. Деньги поступают в Grameen Bank либо без процентов, либо по ставке, намного ниже рыночной, обычно 2%. После этого Grameen Bank размещает полученные средства на срочных депозитах в коммерческих банках, которые начисляют больший процент, удерживая прибыль от разницы между ними.Банк называет это обычным арбитражем. Однако если с государственными средствами такое будет проделывать обычный гражданин, это будет называться хищением и мошенничеством. В случае с Grameen Bank этих доходов хватает на содержание служащих и субсидирование микроссуд, которые вызывают такое восхищение именно тем, что "смотрите, это работает!".

Grameen Bank берет со своих заемщиков 20% годовых, что ниже рынка в стране с высокой инфляцией и почти полностью отсутствующими сбережениями. По этой ставке банк рефинансирует свой ссудный портфель, который на 39% обеспечивается новыми субсидиями. Банк постоянно заявляет о том, что в будущем он выйдет на прибыль. Но это будущее никогда не наступает, причем менеджеры банка и его руководство работает отнюдь не на началах благотворительности... Ссылка

т-кк30.10.09 06:58

Скорее всего, такой вид кредитования связан с общинным устройством общества, когда каждый член общины "встроен" в единый техпроцесс. Это как если бы завод кредитовался ни как юрлицо, а через тех, за кем закреплены рабочие места, станки и механизмы. В этом случае наступает, как индивидуальная, так и групповая ответственность, кредитные деньги рассчитаются до последней рупии, сам кредит превращается в микро.

Поскольку жизнь в общине разделена на производственную и духовную сферы, то кредитуются женщины, а мужчины прибывают в нирване.

Некие формы общинного рабства, существует в Индии 5 тыс. лет - одной больше, одной меньше...

nonliquid30.10.09 07:20

Тут ещё есть некоторое передёргивание насчёт сравнения Индии и России. Дело в том, что для рядового индуса $100-200 - это совсем не "микро-"кредит. Это 3-4 месячных зарплаты, если не больше (в разных СМИ пишут, что зарплаты в Индии составляют $10-30 в месяц). Для России это соотношение даст цифру примерно 40-60 тысяч рублей. Что говорит о том, что Греф и Задорнов неспроста не поверили в возможность микрокредитования в России. Такие суммы в принципе закрываются существующими нецелевыми кредитами.

Lilu30.10.09 09:14
Вообще микрокредиты в России существуют уже давно. Их просто никто не выделял в отдельный вид. В банках для физических лиц не указывается нижний предел суммы кредита, так что берите хоть нанокредит. Система работает давно и надёжно. (катаклизмы не в счёт)
peripl31.10.09 17:45
> Sailor
> peripl
Сверхдешёвая рабочая сила в одной огромной стране мира разрушит экономику планеты.
Аргументируйте, чтобы не быть голословным! Китай, т.е. 25% населения планеты - не разрушил, а Индия разрушит?
У Китая долгая история относительно централизованного управления. Их программа ограничения рождаемости - очень сильное и трудоёмкое решение. В Индии с централизованным управлением для задач такого уровня как то не очевидна.
English
Архив
Форум

 Наши публикациивсе статьи rss

» Памяти Фывы
» Последние дни свободы человечества
» С Днем Победы!
» «Темные пятна» биографии Председателя ЦБ РФ
» Последний искренний сталинист
» C 8 Марта, драгоценные женщины!
» С днем защитника Отечества!
» Фонды правят миром
» Ответ на главный вопрос жизни, вселенной и всего такого. Или 42.

 Новостивсе статьи rss

» Новый премьер Швеции выступила против членства страны в НАТО
» Пауэлл подлил масла в огонь
» МИД пригрозил выслать американских дипломатов
» СМИ: в проект бюджета США включили поправку против "Северного потока — 2"
» Маневры с участием более 10 тысяч военнослужащих начались на юге России
» В Вооруженных силах создали сетецентрические соединения, сообщил источник
» Экспорт российского продовольствия достиг исторического максимума
» В России будут построены собственные рыбоперерабатывающие предприятия

 Репортаживсе статьи rss

» Посол КНР в России объяснил важность шестого пленума ЦК Компартии Китая
» Новые беспилотники вернут зрение ВКС России
» Си Цзиньпин официально стал вторым Мао
» Россия сохраняет высокую зависимость от импорта
» The National Interest (США): внешняя политика Москвы становится идеологически сильнее
» Как датчанин спас Петербург от шведов
» «Тюркские соединенные штаты»
» Дипломатические порхания польских властей вокруг "советской угрозы" в 1930-е годы

 Комментариивсе статьи rss

» Китай обозначил стратегию реагирования на климатические вызовы
» "Зеленая повестка" ограничит человека в питании
» Что теряет экономика России от вложений нефтегазовых компаний за рубеж
» Сурков предрек миру геополитические штормы
» Россия способна на коммерческой основе укреплять безопасность африканских стран
» Почему Америке снова угрожают массовые беспорядки
» Германия спрогнозировала сроки запуска «Северного потока – 2»
» Детали перехвата «Космос-1408». Секретная боевая ступень вызвала в США истерику

 Аналитикавсе статьи rss

» Турецко-польский «Интермариум»: Варшава налаживает отношения с Анкарой
» США опоздали: Россия взяла под контроль часть мирового урана
» Соревнование военно-морских сил: США медленно, но уверенно проигрывают Китаю
» Оборонительный потенциал ВМС США в возможном конфликте с Китаем вокруг Тайваня
» Иван Петрович Павлов: О русском уме
» Парадокс Триффина
» Зачем Китай напал на Турцию в Совбезе ООН
» «Северный поток – 2» — новое качество газовых войн
 
мобильная версия Сайт основан Натальей Лаваль в 2006 году © 2006-2021 Inca Group "War and Peace"